海量小微商户是义乌外贸经济的毛细血管，但出货人与结汇人难以匹配、缺少标准化订单与财务报表、轻资产缺少抵押物等现实难题，成为不少实体经营户获取信贷支持的现实阻碍。平安银行义乌分行发挥自身科技金融优势，走出一条“靠数据跑”的服务新路，紧扣“数字义乌”建设方向，把商户真实的外贸经营记录转化为信用参考，不用过度依赖抵押物，让数据成为小微商户的“信用名片”，走出一套数据驱动、精准支持小微的普惠金融实践。

数据破壁，重塑小微授信评价逻辑

依托“十五五”科技金融体制建设导向，平安银行义乌分行针对市场采购商户的现实困境，主动对接义乌市商务局，组织产品、风控团队下沉商贸城、市场采购贸易服务中心实地走访调研。该行整合商务局外贸贸易数据、银行账户流水、个人征信三类信息，搭建起多维度交叉核验的评估体系。

“重点看商户贸易是否真实、资金周转是否稳定、过往信用记录是否良好，改变过去粗放的授信方式，做到对经营情况精细化判断。”在平安银行总分行的指导和支持下，义乌分行积极打通政企数据通道，实现官方贸易数据与银行业务系统互通。业务全部线上办理，最快实现当日申请、次日放款，相比传统模式效率提升80%以上，兼顾服务扩面与风险把控。

针对外贸行业普遍存在的账期长、备货垫资压力大的经营痛点，平安银行义乌分行依托数据授信体系，精准服务外贸小微经营主体。从业9年的外贸经营户彭县市，主营厨房用品、鞋类、体育用品出口，经营模式成熟稳健。受海运结算周期影响，货款回笼周期长达两至三个月，企业向上游采购备货时，产生阶段性流动资金缺口。

平安银行义乌分行通过市场采购贸易数据交叉核验，结合实地尽调核实经营情况，为客户落地300万元市场采购专项授信。产品支持随借随还，资金专项用于上游备货采购，还款来源于企业经营收入，适配外贸企业短频快的资金需求，有效缓解商户周转压力。截至2026年9月末，该行已达成意向市场采购客户72户，累计放款15户，业务规模稳步放量增长。

场景定制，精准匹配市场经营需求

在破解市场采购商户融资难题的同时，平安银行义乌分行也面向国际商贸城广大经营户，推出“义乌国际商贸城抵押定制化方案”及“商贸城专属信用贷款方案”两大特色产品，补齐标准化信贷产品适配性不足的短板，让产品适配商户，而非让商户适应产品。

针对商铺经营特点，该行灵活优化抵押类产品评估标准；针对轻资产小微商户，创新引入经营年限、交易流水、市场信用评级等实际情况，降低普惠授信准入门槛，让无足额抵押的优质经营户也能获得纯信用资金支持。截至2026年9月30日，中国义乌国际商贸城信用类产品已获批客户128户，累计提款金额2.21亿元，有效匹配了本地特色经营主体的融资需求。这笔资金被商户用于采购货品、升级店铺、补充流动资金，切实将金融活水输送到了商贸市场的最末梢。

“每一次产品优化，就是希望小微企业贷款可以更简单、更实惠、更高效。”平安银行义乌分行相关负责人表示，数据授信的本质，就是盘活商户沉淀下来的经营记录，把经营流水变成金融活水，让踏实做生意的经营者能够凭自身经营实力获得金融支持。

立足义乌市场的创新实践，平安银行义乌分行也从中沉淀出适配县域普惠金融建设的“平安智慧”。一路走来，平安银行通过激活小微信用体系，推动公共数据与信贷体系规范有序融通，能够系统性化解外贸小微长期面临的信息不对称困境；持续下沉市场一线，紧贴商户经营痛点打磨定制化服务，以更精细的服务匹配多元经营诉求。面向“十五五”发展新阶段，平安银行义乌分行将进一步向支付结算、现金管理、风险保障等综合金融服务延伸，以更广维度的金融供给，陪伴外贸小微主体实现稳健成长。